Czyszczenie BIK 2026 – ile to kosztuje, co naprawdę działa i jak zrobić to samodzielnie

Oferty „czyszczenia BIK” pojawiają się w mailach, reklamach i na forach niemal codziennie. Jedni obiecują „usunięcie wszystkich negatywnych wpisów”, inni „czyste BIK w 30 dni” – oczywiście za odpowiednią opłatą.

Jeżeli planujesz kredyt hipoteczny, gotówkowy albo po prostu chcesz poprawić swoją historię kredytową, brzmi to jak zbawienie.
Ale rzeczywistość jest znacznie bardziej skomplikowana.

W tym artykule:

• wyjaśniamy, co tak naprawdę można „wyczyścić” z BIK, a czego nie ruszy nikt – nawet najlepsza kancelaria,
• pokazujemy, ile to realnie kosztuje,
• omawiamy, kiedy usługi „czyszczenia BIK” są naciąganiem,
• dajemy konkretny plan krok po kroku, jak poprawić BIK samodzielnie.

---

Jak działa BIK i jakie dane gromadzi?

BIK (Biuro Informacji Kredytowej) gromadzi informacje o wszystkich Twoich kredytach i pożyczkach:

• bankowych,
• SKOK-owych,
• pozabankowych (firmy pożyczkowe współpracujące z BIK).

W raporcie znajdziesz m.in.:

• listę zobowiązań (aktualnych i spłaconych),
• historię terminowości spłat,
• zapytania kredytowe banków i firm pożyczkowych,
• ewentualne opóźnienia i ich długość.

Kluczowa sprawa:
BIK sam nie wymyśla żadnych danych – tylko je zbiera od banków i instytucji finansowych i udostępnia im z powrotem.

---

Jak długo dane widnieją w BIK?

W dużym uproszczeniu (według Prawa bankowego i informacji z BIK)

• Zobowiązania spłacane terminowo
  – widoczne do momentu spłaty, a jeśli wyraziłeś zgodę na dalsze przetwarzanie, to maksymalnie do 5 lat po spłacie.
  Te dane zwykle budują pozytywną historię kredytową.
• Zobowiązania z opóźnieniami powyżej 60 dni
  – bank lub pożyczkodawca może przetwarzać informacje o nich bez Twojej zgody przez 5 lat od całkowitej spłaty, jeśli spełnił warunki informacyjne (powiadomił Cię o zamiarze dalszego przetwarzania).
  To są właśnie „negatywne wpisy”, które tak bardzo przeszkadzają przy kredycie.
• Dane statystyczne
  – po przeniesieniu do części statystycznej (niewidocznej dla banków jako Twoja indywidualna historia) mogą być przetwarzane nawet przez 12 lat, ale nie wpływa to na Twoją ocenę punktową.

---

Co tak naprawdę oznacza „czyszczenie BIK”?

„Czyszczenie BIK” to potoczne określenie różnych działań mających na celu poprawę Twojej historii kredytowej.
Może oznaczać m.in.:

1. Poprawienie błędnych danych
   – np. bank zgłosił opóźnienie, którego nie było, albo nie zaktualizował informacji o spłacie.
2. Wycofanie zgody na przetwarzanie danych po spłacie
   – w przypadku zobowiązań spłaconych terminowo można cofnąć zgodę na dalsze przetwarzanie i w ten sposób usunąć je z części „widocznej” dla banków, albo przenieść do statystycznej.
3. Usunięcie części zapytań kredytowych
   – w niektórych sytuacjach bank lub firma pożyczkowa może wycofać zapytanie (np. gdy doszło do błędu lub nieprawidłowego przetwarzania).
4. Przeniesienie danych do części statystycznej
   – w sytuacjach, gdy wykazano błąd banku w przetwarzaniu danych, możliwe jest, że dane zostaną wycofane z „czynnej” części raportu i trafią do części statystycznej.

Te działania są legalne, ale:

• nie są magiczne,
• wymagają spełnienia warunków z ustawy Prawo bankowe i przepisów o ochronie danych,
• w większości przypadków możesz je wykonać samodzielnie, za darmo.

---

Czego NIE da się legalnie „wyczyścić” z BIK?

To najważniejsza część, którą wiele „firm od czyszczenia” próbuje przemilczeć.

Co jest praktycznie nie do ruszenia:

• prawidłowy, negatywny wpis o opóźnieniach >60 dni, jeśli:
  • opóźnienie faktycznie miało miejsce,
  • minęło 30 dni od poinformowania Cię o zamiarze przetwarzania danych po spłacie,
  • zobowiązanie zostało spłacone
• ustawowy okres 5 lat od spłaty – nie da się go skrócić „na życzenie”, jeśli wszystko zostało dokonane zgodnie z prawem.

Jeśli jakaś firma obiecuje, że „załatwi” usunięcie takich wpisów tylko dlatego, że są stare lub przeszkadzają w kredycie, to najczęściej oznacza:

• albo naciąganie (biorą pieniądze za wysłanie kilku pism, które możesz wysłać sam),
• albo obietnice bez pokrycia („spróbujemy, ale nie bierzemy odpowiedzialności za efekt”).

Oficjalne materiały BIK i portali finansowych mówią wprost: nie ma legalnego sposobu na masowe usuwanie prawdziwych, negatywnych informacji przed upływem ustawowych terminów.

---

Ile naprawdę kosztuje „czyszczenie BIK”?

Tu duża rozbieżność między tym, co jest możliwe samemu, a tym, co sprzedają firmy.

Samodzielnie:

• Założenie konta w BIK – często wymaga przelewu weryfikacyjnego 1 zł.
• Raport BIK raz na 6 miesięcy – bezpłatny (tzw. Informacja Ustawowa).
• Złożenie reklamacji do banku/pożyczkodawcy, wniosku o korektę danych, wycofanie zgody – 0 zł poza Twoim czasem.

Firmy „czyszczące BIK”:

• Artykuły i doświadczenia z rynku pokazują, że za „czyszczenie” klient płaci kilkaset złotych do 2–3 tys. zł w zależności od liczby zobowiązań i stopnia skomplikowania sprawy.

Często więc płacisz kilka tysięcy złotych za coś, co:

• w wielu przypadkach nie przyniesie wyniku,
• możesz wykonać samodzielnie, jeśli tylko jesteś gotów poświęcić czas na lekturę i napisanie pism.

---

Jak samodzielnie „wyczyścić” i poprawić swój BIK – krok po kroku

Krok 1: Pobierz raport BIK

• Wejdź na stronę BIK i załóż konto (przelew 1 zł do weryfikacji).
• Pobierz raport – raz na pół roku możesz to zrobić bezpłatnie.

W raporcie znajdziesz:

• listę zobowiązań,
• historię spłat (kolorowe kratki z miesiącami),
• informacje o opóźnieniach,
• listę zapytań kredytowych.

Krok 2: Sprawdź, czy dane są prawidłowe

Szukaj:

• zobowiązań, których nie kojarzysz,
• błędnych kwot,
• opóźnień, których nie było lub były krótsze,
• kredytów, które dawno spłaciłeś, a wciąż widnieją jako aktywne.

Jeśli znajdziesz niezgodność – masz pełne prawo żądać korekty danych.

Krok 3: Reklamacja / wniosek o korektę do banku lub pożyczkodawcy

Pamiętaj:
Nie piszesz do BIK, tylko do instytucji, która wprowadziła dane.
BIK sam nic nie poprawi, jeśli bank tego nie zgłosi.

W piśmie:

• wskaż dokładnie, czego dotyczy błąd,
• dołącz fragment raportu BIK jako załącznik,
• opisz swoje stanowisko (np. „rata została spłacona w terminie, o czym świadczy wyciąg z konta”).

Bank ma obowiązek rozpatrzyć reklamację, a jeśli ją uzna – skorygować dane w BIK.

Krok 4: Cofnięcie zgody na przetwarzanie danych po spłacie

Jeśli:

• kredyt został spłacony,
• spłacałeś go terminowo (lub opóźnienia nie spełniają przesłanek 60+ dni, powiadomienie itd.),

możesz:

• wycofać zgodę na dalsze przetwarzanie danych w BIK,
• poprosić o przeniesienie informacji do części statystycznej.

Przykłady takich działań widać w wątkach forumowych – użytkownicy piszą do chwilówek, a te potwierdzają wycofanie zgody, usunięcie profilu klienta i jednocześnie informują, że z powodu ustawy o rachunkowości muszą przechowywać dane u siebie przez kilka lat (ale to już nie jest BIK, tylko ich wewnętrzny system).

Krok 5: Zapytania kredytowe – czy da się je usunąć?

Zapytania kredytowe (np. gdy chodziłeś od banku do banku po kredyt) też obniżają scoring, jeśli jest ich dużo.
W części przypadków możesz prosić o:

• usunięcie niektórych zapytań (np. z firm pozabankowych),
• korektę zapytań złożonych np. omyłkowo lub wielokrotnie

Nie zawsze się to uda, ale warto próbować – znów: wniosek kierujesz do instytucji, która zapytanie wysłała, nie do BIK.

Krok 6: Budowanie pozytywnej historii

Samo „czyszczenie” to nie wszystko.
Kluczowe jest zbudowanie stabilnej, pozytywnej historii, czyli:

• spłacanie posiadanych zobowiązań terminowo,
• unikanie nadmiernej liczby nowych kredytów i pożyczek,
• nie składanie kilkunastu wniosków jednocześnie w różnych bankach.

---

Kiedy warto rozważyć pomoc profesjonalisty?

Nie każdy przypadek jest prosty.
Kancelaria lub doradca może być sensownym wyborem, jeśli:

• masz bardzo skomplikowaną historię (wiele banków, dawnych błędów, sporów),
• podejrzewasz poważne naruszenia przepisów przez bank (np. brak wymaganych powiadomień, nieprawidłowe przetwarzanie danych),
• planujesz duży kredyt (np. hipoteczny) i stawka jest bardzo wysoka.

Ale nawet wtedy warto, żebyś rozumiał:

• co ta kancelaria dokładnie zrobi (konkretne pisma, analiza prawna, reprezentacja w sporze),
• że nie ma gwarancji sukcesu,
• że większość prostych czynności (pobranie raportu, podstawowe pisma) możesz zrobić sam.

---

Ryzyka „czyszczenia BIK” – o czym mało kto mówi

Użytkownicy forów zwracają uwagę na jeszcze jedną rzecz: nawet jeśli uda się „wyczyścić” część danych, banki mogą pamiętać o problematycznych klientach we własnych systemach.

Skutki:

• „czysto” w BIK, ale wewnętrzna decyzja banku – odmowa kredytu,
• brak transparentności: wszystko wygląda dobrze, a wniosek i tak jest odrzucany, bo system banku ma wewnętrzną flagę.

Dlatego:

• nie warto przesadzać z „czyszczeniem na siłę” wszystkiego,
• szczególnie usuwanie zbyt dużej liczby wpisów może wyglądać podejrzanie – bank widzi, że ktoś intensywnie „majstrował” przy historii.

---

Najczęstsze pytania o czyszczenie BIK

Czy da się „wyczyścić” wszystkie negatywne wpisy z BIK?
Nie. Jeśli dane są prawdziwe, a bank spełnił warunki z Prawa bankowego (opóźnienie > 60 dni, powiadomienie, spłata), może je przetwarzać przez 5 lat bez Twojej zgody – i nie ma legalnego sposobu, żeby to skrócić.

Czy czyszczenie BIK jest legalne?
Legalne jest korygowanie błędów, wycofanie zgody, przeniesienie danych do części statystycznej, usuwanie nieprawidłowych zapytań.
Nielegalne (lub po prostu nierealne) jest „wymazywanie prawdziwych informacji” wbrew ustawie.

Ile kosztuje czyszczenie BIK?
Samodzielnie – praktycznie 0 zł (poza raportem/1 zł przelew).
Firmy i kancelarie biorą zwykle od kilkuset do kilku tysięcy złotych

Czy warto płacić firmie za czyszczenie BIK?
W prostych przypadkach – zwykle nie.
Większość rzeczy możesz zrobić sam. Pomoc prawnika ma sens przy dużych pieniądzach, skomplikowanych sporach i realnych błędach banku.

Czy po czyszczeniu BIK na pewno dostanę kredyt?
Nie ma takiej gwarancji.
Bank patrzy nie tylko na BIK, ale też na wewnętrzną politykę, dochody, zobowiązania, czasami na wewnętrzne listy ryzyka.

---

“czyszczenie BIK” to nie magia, tylko praca z danymi

Czyszczenie BIK to w większości:

• sprawdzenie, czy dane są prawidłowe,
• dopilnowanie, żeby spłacone zobowiązania były poprawnie oznaczone,
• wycofanie zgód tam, gdzie ma to sens,
• korygowanie błędów banków,
• mądre budowanie pozytywnej historii na przyszłość.

Nie potrzebujesz do tego „cudotwórców” za 3000 zł.
Potrzebujesz:

• raportu BIK,
• odrobiny cierpliwości,
• kilku dobrze napisanych pism,
• świadomości, co da się zmienić, a czego nie.